15 февраля в Общественной палате Челябинской области в режиме видеоконференции состоялся круглый стол на тему: «Гражданин и кредит: от ростовщичества к цивилизованному рынку».
В работе круглого стола приняли участие представители органов власти, Общественной палаты Челябинской области и г. Магнитогорска, банков и микрофинансовых организаций, научного сообщества.
Модератором мероприятия стал председатель комиссии Общественной палаты региона по экономике, предпринимательству и вопросам нормативно-правового регулирования Алексей Ларин.
В своем выступлении Алексей Ларин отметил рост закредитованности населения в 2021 году и сохранение этой тенденции в наступившем 2022 году.
Кроме того, был отмечен рост просроченной задолженности по кредитам. Председателя комиссии ОП беспокоит и недобросовестная, местами навязчивая реклама микрофинансковых организаций, методы взыскания задолженности.
Алексей Ларин считает необходимостью найти «золотую середину» во взаимоотношениях всех участников рынка.
Наталья Кузьмина, заместитель управляющего отделением по Челябинской области уральского главного управления Центрального банка России уверена, что основной проблемой на сегодняшний день являются нелегальные участники рынка микрофинансовых организаций, которые в свою очередь и используют «жесткие» методы взыскания задолженности: «Мы считаем, что основная проблема – нелегальные участники рынка. Банк России совместно с правоохранительными органами и со всеми легальными участниками рынка активно борется с ними. В этом направлении есть определенные успехи, но в тоже время расширение онлайн предложений к сожалению, множит такого рода нелегальные организации. Эта проблема, над которой надо работать».
По словам Натальи Кузьминой, за прошедший год увеличился рост объемов кредитования и по состоянию на 1 января 2022 года жители нашей области имеют перед банками задолженность в размере 510 млрд. руб. Эта сумма за год увеличилась на 21%. Из них 290 млрд. руб. – потребительские кредиты и 220 млрд. руб. – ипотека. Потребительские кредиты увеличились за год на 18%, а ипотека на 24%. Также спикер отметила, что кроме задолженности на 33% увеличились и объемы выдачи по сравнению с 2020 годом. Так общий объем выдачи составил – 438 млрд. руб.
«Цифры очень существенные. Рост мы можем наблюдать не только в Челябинской области, но и в России в целом. Что касается микрофинансовых организаций, то традиционно задолженность перед ними у населения области значительно ниже и составляет – 1 млрд. руб. При этом мы видим, что за год задолженность не изменилась и прирост менее 1%. Однако объемы выдачи микрозаймов за последние 9 месяцев увеличились в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 10%. Если говорить о кредитном портфеле и в качестве одного из индикаторов использовать просроченную задолженность, то тут мы не видим существенных изменений. Есть даже некоторые улучшения показателей. Доля задолженностей перед банками на 1 января 2022 года уменьшилась на 0,6 % в сравнении с предыдущим годом и составила - 2,4%. По МФО есть данные только за первое полугодие 2021 года и тут также есть уменьшение доли просрочки на 7,6% до 11,6% в общем объеме микрозаймов», - привела статистические данные заместитель управляющего отделением по Челябинской области уральского главного управления Центрального банка России.
Наталья Кузьмина убеждена, что в сохранении такого качества кредитного портфеля с позиции просрочки существенную роль играет реструктуризация кредитов и займов.
С плюсами реструктуризации согласен и заместитель председателя Общественной палаты региона Вячеслав Курилин. Однако он считает, что сложность на сегодняшний день заключается в том, что нет четких правил, а есть лишь некие рекомендации по реструктуризации.
«Возвращаясь к заявленной сегодня теме, хочу сказать, что реструктуризация – это такая форма урегулирования временных финансовых трудностей у заемщика, которая позволяет кредитору сохранить и свое качество кредитного портфеля и в тоже время повысить вероятность возврата долгов. Потому что в большинстве случаев, когда заемщик приходит в банк или микрофинансовую организаию и своевременно, открыто, честно говорит о том, что у него возникают финансовые сложности, он получает отклик, а в последующем принимается какое-то приемлемое решение по отсрочке исполнения обязательств, по уменьшению размера ежемесячного платежа с учетом увеличения длительности погашения кредита и т.д..», - подчеркнула Наталья Кузьмина.
В подтверждение вышесказанному эксперт напомнила о кредитных каникулах, которые были введены по время пандемии, о расширении сферы деятельности Закона об ипотечных каникулах и о том, что банк России рекомендовал всем банкам с учетом пандемии, а также сложного финансового положения у многих заемщиков идти на встречу реструктуризируя кредиты. Были введены макропотенциальные послабления в этой части. С апреля 2020 года по август 2021 года в рамках, установленных законом кредитных каникул было реструктурировано 1 млрд. 700 млн. руб. кредитов, а ипотечные каникулы были предоставлены на сумму почти 500 млн. руб. Основной же объем реструктуризации был принят именно по собственным программам банков, а это – 15 млрд. руб.
Напомним, в прошлом году Правительством области принята региональная программа по повышению финансовой грамотности и по распоряжению Губернатора Челябинской области создана рабочая группа по ее реализации.
По мнению представителей Банка России, если в повышении финансовой грамотности населения будут задействованы все ведомства, организации, университеты, то положительный результат не заставит себя долго ждать.
Выслушав выступление Натальи Кузьминой, Алексей Ларин тоже обратил внимание на то, что повышение финансовой грамотности южноуральцев нужно ставить в приоритет.
В рамках круглого стола эксперты отметили, что, получая кредит, по средствам гаджетов с легкостью оформляя небольшие суммы, люди не всегда чувствуют ответственность и с этим необходимо работать.
Так, Алексей Ларин предложил дополнительно обсудить возможность участия экспертов в мероприятиях региональной Общественной палаты, в том числе во время приема граждан, так как в Палату часто обращаются южноуральцы по вопросам споров с кредитными организациями.
В работе круглого стола также прозвучала статистика нарушений прав кредитных заемщиков.
«Управлением в 2021 году получено и рассмотрено 636 обращения граждан, связанных с нарушением их прав при оказании финансовых услуг. Это на 5% меньшем, чем в 2020 году. В структуре обращений граждан 553 заявления, связанных с нарушением прав организациями банковского сектора и страховых организаций и 77 обращений с жалобами на действия микрофинансовых организаций», - рассказала начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Челябинской области Ольга Лаба.
Спикер отметила, что в основном обращения связаны с вопросами включения в кредитные договоры условий ущемляющих права потребителей и навязывание дополнительных услуг, а при заключении договоров в сети Интернет с микрофинансовыми организациями заявители жалуются на не предоставление организациями необходимых документов, а также начисление высоких процентов по кредиту.
«К сожалению, по ситуации, связанной с не предоставлением микрофинансовыми организациями необходимых документов в системе онлайн очень сложно принять меры административного реагирования, так как часто отсутствует обратная связь с ними, а их бездействие не является наказуемым в соответствии с существующим законодательством. Поэтому принять меры по таким обращениям не представляется возможным. Из 70% обращений, обращения с жалобами на онлайн составляют примерно 30%», - уточнила Ольга Лаба.
Тем не менее в 2021 году по поступившим обращениям, связанным с оказанием финансовых услуг проведено 34 административных расследования из них 17 в отношении кредитных организаций и 4 в отношении микрофинансовых организаций, 13 административных расследований в отношении страховых компаний.
«С учетом вступления в силу нового закона о контрольной деятельности Управлением используются приоритетные формы федерального государственного надзора в виде профилактических мероприятий, направленных на предупреждение нарушений финансовыми организациями обязательных требований. Управлением проведено 14 предварительных проверок и в адрес хозяйствующих субъектов осуществляющих финансовую деятельность выдано 19 предостережений о недопустимости нарушений обязательных требований. По результатам выявленных правонарушений Управлением составлено 47 протоколов из них 8 составлено за нарушения микрофинансовыми организациями. Виновные лица привлекались к административной ответственности. Также к административной ответственности в виде штрафа привлечено 42 юридических лица. Кроме этого осуществляется федеральный надзор в рамках гражданско-правовой защиты. Конкретным потребителям была оказана помощь в судах, было подано 24 заключения по делам о защите прав потребителей финансовых услуг. Из них 6 в сфере финансовой деятельности, 16 в банковской сфере и 2 заключения по искам в отношении микрофинансовых услуг. По результатам рассмотрения, судами присуждено к выплате потребителям 1млн. 600 тыс. руб., в том числе моральный вред - 31,5 тыс. руб. Выплата по одному иску в среднем составила 66 тыс. руб.», - пояснила Ольга Лаба.
В мероприятии приняла участие и начальник отдела ведения государственного реестра и контроля за деятельностью юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности УФССП Юлия Якупова.
«Хочу сказать, что мы в свою очередь также постоянно разъясняем гражданам о том, что перед оформлением кредита необходимо все хорошо обдумать, учесть все риски, взвесить свои возможности для погашения займа, а также внимательно изучить все документы, а не бездумно ставить свою подпись», - заявила Юлия Якупова.
Директор Службы юридического сопровождения деятельности ООО МФК «Займер» Элина Краснова: «И все – таки эта не пугающая статистика, представленная спикерами, говорит, о том, что мы хорошо справляемся со своей работой обрабатывая обращения граждан. У нас хорошие заемщики и нам на них жаловаться не приходится. Наша работа прозрачна. Именно поэтому мы входим в лидеры на МФО на рынке».
В завершении круглого стола эксперты еще раз подчеркнули важность просвещения граждан в сфере финансовой грамотности населения, а Алексей Ларин заявил, что Общественная палата региона всячески будет этому способствовать.
