Минфин предлагает повысить гарантии по вкладам граждан в банках

Комиссия по общественному контролю за соблюдением прав вкладчиков, кредиторов и заемщиков Общественной Палаты Челябинской Области (www.komvklad.ru) сообщает о подготовке правительством РФ законопроектов, оказывающих влияние на права и законные интересы вкладчиков. Минфин подготовил законопроект об увеличении компенсации по вкладам: Министерство финансов РФ подготовило законопроект, предусматривающий увеличение максимального размера банковского вклада, подлежащего возмещению, до миллиона рублей. Согласно действующему законодательству, вклады граждан в банках, имеющих лицензию на работу со средствами населения, подлежат обязательному страхованию в Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» (АСВ). На сегодняшний день максимальная сумма страхового возмещения по депозитам граждан составляет 700 тыс. руб. Разговоры о необходимости повышения этой суммы до одного миллиона идут еще с 2009 года, когда нестабильность на финансовых рынках привела к существенному оттоку средств населения из банков страны. Именно тогда ряд банкиров выступили с предложением об увеличении максимальной суммы застрахованных вкладов. По их мнению, такая мера должна была способствовать восстановлению доверия населения к банковской системе и стабилизировать ситуацию на рынке депозитов физлиц. Однако реакция представителей финансового сообщества на эту инициативу была неоднозначной. Как и ожидалось, основными противниками повышения размера застрахованной суммы вклада явились крупные федеральные банки с государственным участием. И в первую очередь Сбербанк и ВТБ. Для того чтобы понять причины такой позиции госбанков, необходимо представлять из каких источников осуществляются выплаты по вкладам, при наступлении страхового случая, а это, как правило, отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций, или на привлечение средств населения. В соответствие с федеральным законом каждый банк, являющийся участником системы страхования вкладов, обязан уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов пропорционально объему привлеченных средств населения. Естественно, что при таком положении вещей, сумма взносов, уплачиваемая банками – гигантами рынка, в абсолютном выражении, оказывается значительно большей, чем суммы, перечисляемые их менее крупными коллегами. При этом вероятность того, что АСВ придется выплачивать возмещение, по вкладам в госбанках, равна практически нулю. Эти банки, как говорят в Америке, «Too Big To Die» - слишком большие, чтобы умереть. И это действительно так. Умереть им не дадут ни при каких обстоятельствах, ибо рухнув, эти банки похоронят под своими обломками всю финансовую систему страны. Государство уже не раз спасало эти банки и в 1998 году и в 2009, вливая в них колоссальные объемы финансовой помощи. Хорошо или плохо наличие в стране таких банковских «монстров» - это тема для отдельного разговора. Но, в контексте страхования вкладов, факт остается фактом – госбанки формируют львиную долю средств АСВ, при этом средства эти идут на возмещение вкладчикам совсем других кредитных учреждений. В качестве второго аргумента выдвигались опасения что банки, ведущие высокорисковую политику, в борьбе за ликвидность станут необоснованно завышать процентные ставки по вкладам. Такая «гонка» процентных ставок наблюдалась в 2008-2009 годах, и для борьбы с ней правительство даже вынуждено было пойти на серьезные меры. В 2009 году Банку России было временно предоставлено право регулирования процентных ставок по депозитам физических лиц в коммерческих банках. Именно тогда в качестве максимально допустимой Центробанк установил максимальную процентную ставку по вкладам, сложившуюся в десяти крупнейших банках страны плюс полтора процента годовых. И наконец, третьим аргументом против увеличения суммы возмещений долгое время служил тот факт, что вклады в сумме до семисот тысяч занимали около 70% в депозитных портфелях российских банков. Однако к середине 2012 года ситуация на рынке банковских вкладов претерпела существенные изменения и, по мнению Минфина, время пришло. По данным, которыми располагает министерство, доходы населения выросли, что, в свою очередь, повлекло за собой увеличение объема денежных средств на банковских счетах граждан. Сложившаяся на сегодня структура депозитов населения такова, что действующая сумма страхового возмещения покрывает уже только 54% от всего объема вкладов. В таких условиях многие вкладчики, желая защитить свои сбережения, вынуждены «разбивать» вклады на суммы, не превышающие 700 тыс. рублей, и размещать их в разных банках. Для снижения рисков, связанных с необоснованным завышением процентных ставок, министерство финансов предлагает сделать размер взносов в АСВ дифференцированным в зависимости от степени риска. В качестве критерия уровня риска предлагается использовать уровень доходности, предлагаемый банками своим клиентам. При этом если кредитная организация предлагает какой-либо вклад, ставка по которому на два и более процентных пункта выше чем средняя по рынку, то и взносы в АСВ она должна будет платить больше. Предполагается, что будет установлена единая базовая ставка взносов для всех кредитных организаций. Для «рисковых» же банков, в дополнение к базовой, будет установлена еще и дополнительная ставка, размер которой может составить до 40% от уровня базовой. Относительно критериев рискованности в банковском сообществе единодушия нет. По мнению ряда специалистов, было бы более справедливым учитывать при определении уровня риска и другие показатели, например рейтинги банков или их убыточность. Как бы то ни было, а увеличение максимальной суммы возмещения по кладу позволило бы вселить в граждан большую уверенность в сохранности своих сбережений, и могло бы стать очень хорошей превентивной мерой в преддверии ожидаемой очередной волны глобального экономического кризиса. В любом случае, если законопроект будет принят, то это будет, вне всякого сомнения, полезно для банков и выгодно для вкладчиков. С уважением, Председатель комиссии С.Е. Колобов

---